12月1日，支付宝称，余额宝每天向用户分享的收益超过1300万元，累计分享收益7.88亿元。余额宝迅猛发展的态势冲击着银行的神经，在短短半年时间内吸金突破1000亿元。而这些都是商业银行的活期存款！

  无法想象，当银行的活期存款被互联网金融彻底吞噬时，将会出现怎样的状况。毕竟，低成本的巨量活期存款，简直是关乎银行身家性命的事。由此，银行怎么应对此种冲击波对自身显得尤为重要。

  分析人士表示，互联网金融当前的规模暂时不会给银行带来太大的冲击，但是，传统银行开始出台诸如上调存款利率、发行超高收益率理财产品、与互联网合谋推广产品等应对措施。

  有关专家表示，来自互联网金融冲击，无疑给银行带来利润下滑。未来3-5年，银行的经营格局将发生巨大变化。因此，商业银行必须以全新的市场思维进行商业模式和服务模式的革新。

  银行活期存款被蚕食

  近期，央行发布《2013年10月金融统计数据报告》中显示，今年10月，中国住户存款减少8967亿元，住户存款在一个月之内失血近9000亿元。

  而今年三季度招商、民生和中信三家银行存款环比增速分别只有0.25%、0.26%和0.71%，均不足1%。而宁波银行和建设银行三季度存款出现了下降，环比增速分别为-1.58%和-0.27%。

  分析人士表示，银行存款流向互联网金融，互联网金融与货币基金联手近5%的收益率和高流动性让不少闲钱纷纷加入。面对多元化短期高收益理财渠道的分流，银行留住存款显得愈发困难。

  自从阿里巴巴推出余额宝以来，迅猛发展的态势冲击着银行的神经。天弘基金11月14日发布博文称，截至2013年11月14日15点，天弘增利宝(余额宝)的规模突破1000亿元，用户数近3000万户。天弘增利宝成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金产品。

  年化收益率4.8%-5%左右，流动性为T+0的余额宝在半年时间内的吸金能力让整个传统银行业目瞪口呆。12月1日，支付宝称，余额宝每天向用户分享的收益超过1300万元，累计分享收益7.88亿元。

  5个月从0到1000亿，余额宝的“神奇”故事好像远不止此。余额宝每周仍在以十几亿的规模在增长，而如果以此速度计算，再不用多长时间天弘基金岂不是有望超越华夏基金，称霸公募基金业？

  截止今年三季度，华夏基金管理公募资产规模约2452亿元，依然位居行业第一，而紧随其后的嘉实、易方达基金规模都在1400-1500亿元之间。即使年底未能超越华夏，天弘基金也有望坐上业内前三的交椅。

  今年上半年，绝大多数人应该想象不到，2012年底排名第50位、总资产规模刚刚100亿元的天弘基金能做到这样华丽的逆袭。

  据称，尝到互联网甜头的阿里正在酝酿发布余额宝二代，将和天弘、南方、工银瑞信、易方达、道富、德邦六家基金公司合作，为阿里定制不同时间段的理财产品。

  在银行、基金公司合作之前，已经有余额宝等诸多工具在吸纳闲散资金上搅得风生水起。如东方财富网的“活期宝”、数米基金网的“现金宝”亦在吸纳闲散资金。虽然未有数据佐证其中有多少资金出自投资者活期存款资金，然而对活期存款的分流亦是显而易见的。

  分析人士表示，银行一旦失去了占其总业务量超过40%的活期存款业务，无疑将对银行赖以为生的息差收入造成巨大影响。

  以2012年国内个人活期存款余额总计约15万亿元计，这部分有5700亿元收益，即便一半去买货币基金也有近2800亿元的收入流失。

  多家银行反击余额宝

  无法想象，当银行的活期存款被互联网金融彻底吞噬时，将会出现怎样的状况。毕竟，低成本的巨量活期存款，简直是关乎银行身家性命的事。

  以工行为例，其目前活期存款规模高达6.8万亿元，占了总存款规模的47%。此前，其一年只需支付239亿元的利息，而如果全部货币基金化，则这部分存款的资金成本将高达3420亿元，凭空多出3000多亿元。

  分析人士表示，互联网金融当前的规模暂时不会给银行带来太大的冲击，但是，传统银行开始出台诸如上调存款利率、发行超高收益率理财产品、与互联网合谋推广产品等应对措施。

  面对现实的压力，银行被逼利率市场化。去年央行将存款利率上浮幅度扩大至基准利率的1.1倍，多家城商行将各期限的存款利率“一浮到顶”，但大部分股份制银行和国有银行迟迟没有行动。

  然而，今年年中以来，面对互联网金融的冲击，加之七八月份的“钱荒”，银行争抢存款的硝烟战的火药味越来越浓。

  调查显示，一些股份制银行几乎全线上调存款利率，如平安银行对3年、5年的利率进行10%以上的上浮。光大银行和北京银行对2年、3年期至5年的定期存款利率上浮到顶，目前利率分别为4.125%、4.675%及5.125%。

  招商银行也上调了2年期和3年期利率，分别至4.125%和4.675%。而国有大行中仅有交通银行和建设银行将2年和3年利率上调，上调幅度为基准利率的10%。

  往年年底，银行都会出台各种揽储措施，譬如送礼物，私下补贴钱等等方式。但是由于银监会的坚决查处，今年的揽储之风下降了很多，银行通过更合法的方式即发行高收益率理财产品。

  11月份，银行理财市场无论是发行量还是收益率都已经达到了今年的最高峰。Wind数据显示，11月份165家商业银行共发行4141款人民币非结构性理财产品，单月发行量创历史纪录。

  不仅数量创纪录，收益率也是节节攀升。相关数据显示，平均预期收益率达到5.14%，为今年以来首次突破5%，月均收益率也创新高。部分在售产品收益率甚至超过6%，例如中国银行发行的中银集富理财计划江苏(683天)第20期产品、建设银行发行的2010年“乾元”第4期人民币理财产品。

  分析人士表示，目前理财市场竞争加剧，面对余额宝等互联网金融的竞争，银行被迫调高理财产品收益。银行存款利率市场化压力显著增大，存款成本向货币市场利率靠拢势不可挡。